En el dinámico ecosistema financiero de México, las pequeñas y medianas empresas (PyMEs) representan una fuerza motriz económica, aportando más del 50 por ciento al Producto Interno Bruto. Sin embargo, históricamente han enfrentado barreras significativas para acceder a crédito formal, recibiendo menos del 20 por ciento del financiamiento disponible. Es en este contexto donde empresas como Credijusto han emergido, proponiendo un modelo innovador para democratizar el acceso a capital.
Credijusto: Un Actor Clave en el Financiamiento PyME en México
Fundada en 2015 por David Poritz y Allan Apoj, Credijusto, legalmente conocida como APJusto, S.A.P.I. de C.V., SOFOM E.N.R., se ha posicionado rápidamente como una de las fintech más relevantes del país. Su misión principal es servir a las PyMEs desatendidas, ofreciendo una suite completa de productos de crédito y arrendamiento apalancados en tecnología y un análisis de datos profundo. La empresa ha logrado originar más de dos mil millones de dólares en préstamos y ha recaudado más de 400 millones de dólares en capital y deuda, respaldada por inversionistas globales de la talla de Kaszek Ventures, QED Investors, Goldman Sachs, Credit Suisse y otros.
El modelo de negocio de Credijusto se centra en ofrecer préstamos y arrendamientos con garantía, lo que le permite proporcionar tasas de interés más competitivas y montos de financiamiento superiores a los que comúnmente ofrecen otras SOFOMes. Sus productos están respaldados por activos como bienes inmuebles, maquinaria o cuentas por cobrar, mitigando el riesgo y abriendo puertas a un segmento empresarial que a menudo carece de opciones viables de financiamiento.
Un hito significativo para la compañía fue la adquisición de Banco Finterra en 2021. Esta operación no solo consolidó su posición, sino que también le otorgó una licencia bancaria, ampliando su capacidad para ofrecer servicios financieros y recibir depósitos directamente, fortaleciendo su propuesta de valor y alcance en el mercado mexicano.
Productos y Servicios Financieros de Credijusto
Credijusto ofrece una variedad de soluciones financieras diseñadas para satisfacer las diversas necesidades de las PyMEs, desde capital de trabajo hasta inversión en activos productivos.
Préstamos y Arrendamientos
- Préstamos a Plazo con Garantía: Son el pilar de su oferta, diseñados para PyMEs que pueden ofrecer como respaldo bienes inmuebles, maquinaria o cuentas por cobrar. Estos préstamos permiten acceder a montos significativos a tasas más favorables.
- Arrendamiento de Equipo: Dirigido a empresas que buscan adquirir maquinaria o equipo para mejorar su productividad sin descapitalizarse. El activo arrendado sirve como garantía, y los plazos se alinean con la vida útil del equipo.
- Préstamos a través de Alianzas: Credijusto ha forjado alianzas estratégicas, como con Uber Eats, para ofrecer préstamos exclusivos a PyMEs que operan en estas plataformas. Los montos para estos pueden variar desde MXN 10,000 hasta MXN 4 millones.
- Tarjeta de Crédito Corporativa "Covalto" American Express: Una solución para la gestión de gastos empresariales, ofreciendo opciones de pago a meses sin intereses, beneficios de cashback y hasta 40 días de financiamiento sin intereses. Incluye tarjetas virtuales y físicas para un manejo flexible.
Montos, Tasas y Plazos
Los montos de financiamiento son variados, adaptándose a las necesidades de cada PyME. Pueden ir desde un mínimo de MXN 10,000 a través de canales asociados, hasta MXN 4 millones en el caso de alianzas como Uber Eats, y potencialmente superar los MXN 10 millones para préstamos a plazo con garantía para empresas de mayor tamaño.
Las tasas de interés anuales promedio rondan el 27 por ciento, aunque el rango puede oscilar entre el 18 por ciento y el 45 por ciento. Es fundamental destacar que la tasa final dependerá en gran medida del tamaño del préstamo, el plazo, el perfil de riesgo del solicitante y, crucialmente, la calidad y tipo de garantía ofrecida.
Los plazos de amortización para los préstamos a plazo suelen ser de 24 a 60 meses, con un promedio de 40 meses en su cartera. Los arrendamientos se estructuran comúnmente a 36 o 60 meses, mientras que la tarjeta de crédito ofrece un esquema revolvente con hasta cinco mensualidades sin intereses en compras específicas y un periodo de gracia de 40 días.
Estructura de Comisiones y Garantías
En cuanto a las comisiones, Credijusto aplica una comisión por apertura que suele oscilar entre el 1 por ciento y el 3 por ciento del monto del préstamo, en línea con el estándar del mercado. Podrían existir comisiones por procesamiento que varían entre MXN 500 y MXN 2,000 (estos montos no siempre son públicamente divulgados y pueden ser estimados). En caso de mora, se estima una comisión por pago tardío del 5 por ciento del monto vencido o un mínimo de MXN 200, siguiendo las prácticas comunes de la industria.
Los requisitos de garantía son un componente central de la oferta de Credijusto. Para los préstamos a plazo, se aceptan bienes inmuebles, maquinaria, cuentas por cobrar o incluso el pignus de inventario. En el caso del arrendamiento, el propio activo objeto del arrendamiento funge como garantía. Para la tarjeta de crédito corporativa, se solicita una garantía personal y los estados financieros de la empresa.
Proceso de Solicitud, Tecnología y Regulación
La experiencia de Credijusto se apoya en una sólida infraestructura tecnológica, buscando simplificar el acceso al financiamiento para las PyMEs.
Solicitud y Proceso de Onboarding
Credijusto ofrece múltiples canales para la solicitud de sus productos. Los interesados pueden iniciar su proceso a través de su plataforma web o mediante su aplicación móvil, disponible para dispositivos iOS y Android. Además, cuentan con presencia física a través de oficinas de ventas y servicio en Ciudad de México y otros centros regionales importantes, sumando seis ubicaciones hasta la fecha.
El proceso de verificación de identidad (KYC) y onboarding es mayormente digital. Incluye la verificación de identificaciones oficiales mediante reconocimiento óptico de caracteres (OCR) y comparación facial. La carga de documentos, como facturas electrónicas, declaraciones de impuestos y estados de cuenta bancarios, se realiza de forma electrónica a través del portal. El proceso de aprobación combina algoritmos de scoring de riesgo con una revisión manual para préstamos que superan el millón de pesos, asegurando una evaluación integral.
La metodología de evaluación crediticia se basa en modelos de ciencia de datos que ingieren información de facturas electrónicas, declaraciones fiscales, historial de transacciones bancarias y puntuaciones de buró de crédito. Estos modelos predictivos de riesgo de impago se complementan con análisis de flujo de efectivo y calidad de la garantía. Para casos de mayor complejidad o montos elevados, el equipo de riesgo realiza una debida diligencia manual.
Una vez aprobado, el desembolso se realiza mediante transferencia bancaria directa a la cuenta del cliente, generalmente dentro de las 24 horas siguientes a la aprobación.
Experiencia Digital: La Aplicación Móvil
La aplicación móvil de Credijusto es un componente clave de su propuesta de valor. Está disponible en la App Store de iOS y en Google Play para Android, con calificaciones promedio de 4.6 y 4.4 estrellas, respectivamente. Entre sus funcionalidades principales se encuentran la capacidad de solicitar préstamos, cargar documentos, consultar el calendario de pagos y acceder a un chat de soporte, lo que permite a los usuarios gestionar su financiamiento de manera eficiente desde cualquier lugar.
Estatus Regulatorio y Cumplimiento
Credijusto opera bajo la supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), con la licencia de SOFOM E.N.R. (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple No Regulada). Como se mencionó, la adquisición de Banco Finterra en 2021 añadió una licencia bancaria que amplía sus capacidades operativas. La empresa cumple con la Ley Fintech de 2018, adhiriéndose a sus disposiciones de protección al cliente, prevención de lavado de dinero y privacidad de datos. Se somete a auditorías anuales por parte de firmas contables de renombre y a inspecciones periódicas de la CNBV, sin haber registrado sanciones públicas hasta la fecha.
En cuanto a la protección al consumidor, Credijusto se compromete con la transparencia en sus precios, divulgando la Tasa de Interés Anual (APR), comisiones y requisitos de garantía al momento de la solicitud. Dispone de un portal en línea para quejas y, en casos no resueltos, los clientes pueden escalar sus inconformidades a la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros). Además, ofrece consejos y recursos de educación financiera dentro de su aplicación para promover una gestión de deuda y flujo de efectivo responsable.
Posición en el Mercado y Comparación con Competidores
En el competitivo sector de financiamiento para PyMEs en México, Credijusto ha logrado establecer una posición de liderazgo, destacándose por su enfoque en productos garantizados y su robusta infraestructura tecnológica.
Liderazgo en el Sector Fintech
Credijusto ostenta una cuota de mercado estimada del 12 por ciento en el segmento de préstamos para PyMEs por volumen de crédito, posicionándose como el segundo jugador más grande, detrás de Konfío. Sin embargo, se le considera la número uno en términos de crecimiento de originación y número de clientes activos en el ámbito de los prestamistas digitales para PyMEs. Ha experimentado una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) superior al 150 por ciento en la originación de préstamos entre 2021 y 2025.
Diferenciación y Competencia
El mercado fintech mexicano para PyMEs es diverso, con varios jugadores que compiten por diferentes nichos. Los principales competidores de Credijusto incluyen:
- Konfío: Enfocado en préstamos PyME sin garantía, destacando por sus aprobaciones rápidas, a menudo en menos de dos minutos.
- Kueski: Principalmente conocido por microcréditos al consumo, con un modelo puramente en línea y sin requerimiento de garantía.
- Briq: Ofrece financiamiento en puntos de venta e integraciones con socios minoristas.
La diferenciación clave de Credijusto radica en sus productos con garantía y arrendamientos, que le permiten ofrecer montos mayores y tasas potencialmente más bajas. Su licencia bancaria, obtenida a través de la adquisición de Finterra, le confiere una ventaja estratégica al permitirle una gama más amplia de servicios y una mayor solidez regulatoria.
La empresa también ha establecido alianzas estratégicas con instituciones financieras como Goldman Sachs y Credit Suisse para líneas de crédito, y con plataformas como Uber Eats y RappiPay (en fase piloto) para la distribución de préstamos. En el ámbito tecnológico, colabora con empresas como i2c para la emisión de tarjetas y Oracle para su infraestructura en la nube.
Opiniones de Clientes y Calidad del Servicio
La aplicación móvil de Credijusto mantiene una calificación promedio de 4.5 estrellas en las tiendas de aplicaciones, y su Net Promoter Score (NPS) se sitúa en 48, lo que supera el promedio de la industria. Esto sugiere un nivel de satisfacción generalmente alto entre sus usuarios.
Sin embargo, como en cualquier servicio financiero, existen áreas de mejora. Algunas quejas recurrentes de las PyMEs incluyen la percepción de un papeleo considerable para préstamos de gran volumen y ocasionales retrasos en los tiempos de procesamiento, especialmente para aquellos casos que requieren una revisión manual más exhaustiva y que exceden las 72 horas publicitadas.
El servicio al cliente está disponible a través de teléfono, correo electrónico y chat en la aplicación, con un tiempo promedio de respuesta inferior a cuatro horas y un compromiso de resolución de consultas estándar en 24 horas.
Consejos Prácticos para Potenciales Solicitantes en México
Si usted es una PyME en México y considera a Credijusto como una opción de financiamiento, aquí hay algunos consejos prácticos para navegar el proceso:
- Evalúe su Necesidad y Capacidad de Pago: Antes de solicitar, tenga claridad sobre el monto exacto que necesita y, lo más importante, su capacidad real para cumplir con los pagos. Utilice herramientas de cálculo para estimar sus flujos de efectivo.
- Prepare su Documentación Financiera: Dado el enfoque de Credijusto en el análisis de datos, tener sus facturas electrónicas, declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios y cualquier otro registro financiero en orden y digitalizado agilizará significativamente el proceso de solicitud.
- Comprenda las Garantías: Si opta por un préstamo garantizado o un arrendamiento, asegúrese de entender a cabalidad los términos y condiciones de la garantía. Evalúe el valor de su activo y las implicaciones de usarlo como respaldo.
- Compare Opciones: Aunque Credijusto es un actor fuerte, siempre es recomendable comparar sus tasas, comisiones y condiciones con las de otros competidores como Konfío o instituciones bancarias tradicionales para asegurarse de obtener la mejor oferta para su negocio.
- Revise Detenidamente el Contrato: Antes de firmar cualquier acuerdo, lea con atención todas las cláusulas del contrato, prestando especial atención a las tasas de interés, comisiones de apertura y moratoria, plazos, condiciones de pago y las estipulaciones sobre las garantías.
Credijusto representa una alternativa robusta y tecnológicamente avanzada para el financiamiento PyME en México. Su modelo de préstamos con garantía, combinado con la solidez de una licencia bancaria a través de Finterra y un enfoque digital, lo posiciona como un socio estratégico para el crecimiento de muchas empresas mexicanas. Sin embargo, como con cualquier decisión financiera, una evaluación cuidadosa y una comprensión clara de los términos son esenciales para tomar la mejor elección.
