Creze

En el dinámico panorama financiero de México, las Pequeñas y Medianas Empresas (PyMES) son el motor de la economía, pero a menudo enfrentan desafíos significativos para acceder a financiamiento. Es aquí donde compañías como Creze, una SOFOM E.N.R. (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, Entidad No Regulada) de origen digital, han emergido como alternativas vitales. Este artículo ofrece una revisión exhaustiva de Creze, analizando su oferta de valor, condiciones, proceso de solicitud y posición en el mercado, con el fin de brindar una guía clara a las empresas mexicanas que buscan capital.

Creze en el Ecosistema Financiero Mexicano

Antecedentes y Modelo de Negocio

Fundada en 2015 por Gonzalo Cegarra, Juan Ahedo, Bernardo Prum y su equipo, Creze opera bajo la razón social Prestadora de Servicios Ciclomart, S.A.P.I. de C.V., SOFOM E.N.R.. Desde su inicio, su modelo de negocio se ha centrado en ser un prestamista de balance, especializándose en créditos de capital de trabajo no garantizados dirigidos exclusivamente a PyMES de diversas industrias en todo el territorio mexicano. Su distintivo principal es la operación 100% digital, eliminando la necesidad de sucursales físicas y agilizando significativamente los procesos.

Creze ha logrado el respaldo de oficinas familiares mexicanas e instituciones financieras, destacando una línea de crédito de MXN 100 millones con BBVA Spark en diciembre de 2023. Su equipo directivo incluye a Gonzalo Cegarra como CEO y David Laskmifiel como COO, quienes han liderado el crecimiento de la compañía, financiando a más de 5,000 PyMES y desembolsando un total de MXN 2,000 millones hasta 2023.

Marco Regulatorio y Protección al Consumidor

Como SOFOM E.N.R., Creze está debidamente registrada y supervisada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), bajo el amparo de la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y la Ley de Instituciones de Crédito. Esta regulación es crucial, ya que proporciona un marco de transparencia y solidez para los usuarios. Hasta la fecha, no se han registrado acciones regulatorias públicas o sanciones en su contra.

En términos de protección al consumidor, Creze se adhiere a las normativas mexicanas, lo que incluye la divulgación clara y digital de las Tasas de Interés Anuales (APR) y las comisiones aplicables. Además, los clientes cuentan con derechos de rescisión flexible conforme a la ley de consumo financiero en México y la privacidad de sus datos está protegida por la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares.

Productos y Condiciones de Financiamiento

Crédito de Capital de Trabajo para PyMES

La oferta de Creze es clara y directa: un único producto de crédito de capital de trabajo diseñado para PyMES. No ofrecen líneas de crédito rotativas, sino préstamos específicos con montos que van desde un mínimo de MXN 50,000 hasta un máximo de MXN 10,000,000. Estos montos buscan cubrir diversas necesidades operativas, desde la compra de inventario hasta la expansión de proyectos.

Tasas de Interés y Comisiones

Las tasas de interés de Creze son competitivas en el sector digital. Las tasas mensuales promedian el 2.5%, lo que se traduce en una Tasa Anual Efectiva (APR) que oscila entre el 20% y el 45% anual, dependiendo del perfil de riesgo de la empresa solicitante y el plazo elegido. Es fundamental que los solicitantes comprendan que el APR final puede variar significativamente.

En cuanto a las comisiones, Creze aplica una comisión por apertura, que típicamente representa el 5% del monto total del préstamo. Esta comisión se considera en el rango superior del mercado para este tipo de productos. Aunque no se detallan públicamente las comisiones por pagos atrasados, se espera que sigan las prácticas estándar de las SOFOMES E.N.R. Una ventaja notable es la ausencia de penalización por pagos anticipados, ofreciendo flexibilidad a las empresas que deseen liquidar su deuda antes de tiempo.

Plazos y Esquemas de Pago

Creze ofrece plazos de amortización bastante flexibles, que van desde los 6 hasta los 60 meses. Si bien los plazos más comunes se sitúan entre los 6 y 36 meses, es posible extenderlos hasta 60 meses, lo que permite a las PyMES adaptar los pagos a sus flujos de efectivo. La frecuencia de pago también es variada: semanal, quincenal (opción preferida por el 90% de sus clientes) o mensual.

Requisitos de Garantía

Una de las características diferenciadoras de Creze es que sus préstamos son principalmente no garantizados. Esto significa que, en la mayoría de los casos, no se exige una garantía hipotecaria o prendaria. Sin embargo, se menciona que la presentación de una garantía hipotecaria opcional podría influir en una mejora de las condiciones del crédito, lo que puede ser una consideración para empresas con activos disponibles.

Proceso de Solicitud y Experiencia Digital

Solicitud Completamente en Línea

El proceso de solicitud en Creze es 100% digital, accesible a través de su sitio web o sus aplicaciones móviles para iOS y Android. Este enfoque elimina la burocracia y agiliza los trámites. Los documentos requeridos para el proceso de Conoce a tu Cliente (KYC) y de integración incluyen:

• Identificación oficial digital (INE o pasaporte; FM2 para extranjeros).
• Comprobante de domicilio.
• Identificación Fiscal (CIEC o e-firma del SAT).
• Estados de cuenta bancarios.
• Para la empresa: acta constitutiva, poderes notariales y certificados fiscales recientes.

Evaluación Crediticia Basada en Tecnología

Creze utiliza un modelo de evaluación crediticia propio, basado en inteligencia artificial y reglas preestablecidas. Este modelo no solo considera el historial crediticio tradicional (Buró de Crédito), sino que también analiza el flujo de efectivo, el historial de facturación y otros datos alternativos, permitiendo una visión más integral del perfil de riesgo de la PyME. Esta sofisticada tecnología permite a Creze emitir una decisión de crédito en un plazo sorprendentemente rápido, de 24 a 72 horas. Una vez aprobado, el desembolso se realiza mediante transferencia bancaria a la cuenta del cliente en un día hábil.

La Aplicación Móvil de Creze

La experiencia digital de Creze se extiende a sus aplicaciones móviles, disponibles para dispositivos iOS y Android. Estas aplicaciones han recibido una calificación promedio de 4.3/5 estrellas en las tiendas de aplicaciones, con comentarios positivos sobre su velocidad y facilidad de uso. La plataforma digital de Creze, incluido su sitio web creze.com, facilita la gestión del crédito, desde la solicitud hasta el seguimiento de los pagos y la comunicación con el servicio al cliente.

Para la recuperación de pagos, Creze implementa un sistema automatizado de débito directo a la cuenta bancaria del cliente, complementado con recordatorios vía SMS y WhatsApp. Las visitas de campo solo se consideran para casos de morosidad de alto riesgo, lo que subraya su enfoque en la eficiencia digital.

Posicionamiento en el Mercado y Opiniones de Clientes

Creze Frente a la Competencia

Creze se ha consolidado como uno de los diez principales prestamistas digitales para PyMES en México, compitiendo con actores relevantes como Konfío, Credijusto y Kueski Business. Su diferenciación clave radica en el proceso de firma 100% en línea mediante una e-firma avanzada, la rapidez en la toma de decisiones y la naturaleza no garantizada de sus préstamos. Su tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR) en desembolsos ha sido del 45% en los últimos tres años, reflejando una sólida trayectoria.

La compañía mantiene alianzas estratégicas, como la mencionada línea de crédito con BBVA Spark y la colaboración con Mifiel, proveedor de e-firmas, para garantizar la validez legal y la agilidad de sus contratos digitales.

Experiencia del Cliente y Puntos a Considerar

Las opiniones de los usuarios, como las recopiladas por Financiera.mx (con un promedio de 4/5), suelen destacar la velocidad del proceso y la excelente experiencia de usuario digital. Sin embargo, existen críticas recurrentes que los potenciales solicitantes deben considerar:

• La comisión por apertura del 5% se percibe como alta en comparación con otras opciones del mercado.
• El requisito de un ingreso mínimo mensual de MXN 125,000 es una barrera para PyMES de menor tamaño.
• El soporte al cliente, accesible vía WhatsApp o chat, ha recibido retroalimentación mixta en cuanto a su capacidad de respuesta.

A pesar de estos puntos, Creze ha demostrado ser un aliado estratégico para muchas empresas, con casos de éxito documentados como AMECAFÉ e Incremex, que lograron escalar sus operaciones gracias a la financiación en tan solo 48 horas. La calidad de su cartera de préstamos es notable, con una tasa de cancelación del 0.25% y un 5.5% de morosidad superior a 90 días (datos de junio de 2024), lo que habla de sus robustos controles de riesgo basados en inteligencia artificial.

Consejos Prácticos para Potenciales Solicitantes

Antes de solicitar un crédito con Creze, considere los siguientes puntos para asegurar que es la opción adecuada para su empresa:

• Evalúe su Necesidad: Asegúrese de que el crédito de capital de trabajo es lo que su PyME realmente necesita y que el monto solicitado es acorde a su capacidad de repago.
• Calcule el Costo Total: No solo se fije en la tasa de interés mensual. Calcule el APR y considere la comisión por apertura del 5% para entender el costo total del financiamiento.
• Verifique los Requisitos: Asegúrese de cumplir con el requisito de facturación mínima mensual de MXN 125,000 y tenga toda la documentación de la empresa y personales en orden para agilizar el proceso.
• Compare Opciones: Aunque Creze es una excelente opción, siempre es recomendable comparar su oferta con la de otros competidores en el mercado mexicano como Konfío o Credijusto para encontrar las condiciones más favorables.
• Revise los Plazos de Pago: Elija un plazo y una frecuencia de pago (semanal, quincenal, mensual) que se adapten perfectamente a los ciclos de ingresos de su empresa para evitar atrasos.
• Beneficio de la Amortización Anticipada: Si sus flujos de efectivo lo permiten, considere la opción de liquidar el préstamo antes de tiempo, ya que Creze no aplica penalizaciones por pagos anticipados, lo que puede reducir el costo total del crédito.
• Aproveche la Digitalización: Si valora la rapidez y un proceso sin papeleo, la plataforma 100% digital y la aplicación móvil de Creze serán una ventaja significativa.

Creze representa una solución de financiamiento moderna y eficiente para las PyMES mexicanas que buscan capital de trabajo rápido y con un proceso ágil. Su uso de tecnología avanzada y su compromiso con la regulación lo posicionan como un actor clave en el sector, siempre y cuando los solicitantes realicen una evaluación informada de sus condiciones y requisitos.